Redacción-Para gran cantidad de personas su mayor meta este 2019 es comprar casa, sin embargo, no sabe que debe hacer para hacer la compra o desarrollo adecuada.
Leonardo Soto, Gerente Productos Crédito de Scotiabank brinda algunos consejos para comprar casa este 2019.
- Investigue y compare.
Así como buscó la mejor opción de vivienda, investigue y compare las ofertas de las entidades bancarias para financiar su compra.
Elabore un cuadro comparativo, en el cual puede incluir los principales elementos a evaluar de un crédito hipotecario: prima requerida, gastos de formalización, tasa fija, tasa variable, plazo, entre otros.
Es importante que el consumidor tome una decisión informada. Un crédito de vivienda es un compromiso financiero a largo plazo que debe evaluarse detenidamente.
- Evalúe su capacidad de pago.
¿Cuánto puedo destinar de mi salario al pago de un crédito de vivienda? Elabore un presupuesto para mantener una buena salud financiera. En un panorama ideal, el 50% de este presupuesto se debe destinar a gastos fijos. El pago de préstamos debe incluirse en este rubro.
Realice un análisis de sensibilidad. Este es un excelente ejercicio de uso práctico para proyectar cambios en el escenario financiero actual y puede realizarse con diferentes variables, por ejemplo: calcule la cuota mensual si la tasa de interés incrementa en 5 puntos, o estime cuál sería su cuota si el tipo de cambio incrementa en 10 colones. Estos ejercicios permiten prever escenarios con variables estresadas y proyectar si, aun así, usted podría asumir su compromiso financiero.
- Solicite la preaprobación del crédito.
Los asesores bancarios pueden valorar su perfil personal y financiero para recibir una preaprobación del crédito.
Esta se realiza a través de entrevista corta con el cliente, durante la cual, a través de unas pocas preguntas y de acuerdo con lo declarado por el interesado, se le brinda una respuesta acerca de la viabilidad de la solicitud. Todo lo declarado por el cliente deberá ser verificado, contra documentos que lo respalden como, por ejemplo, constancia salarial, orden patronal, CPA, entre otros; una vez que se formalice la solicitud.
- ¿Un crédito en dólares o colones?
No existe una receta mágica para todos los clientes, por eso, es importante que un ejecutivo bancario realice un análisis integral de su situación financiera; además, se debe considerar el perfil de crédito y la composición de este, como la tasa y el plazo, entre otros factores.
La decisión de asumir un crédito en dólares o en colones no debe limitarse, únicamente, al tema de la moneda u obedecer a una situación particular del mercado, como el alza en el tipo de cambio.
- Prima.
Tener la capacidad de pagar entre el 10% y 20% del valor de la propiedad a la hora de formalizar el crédito, le permitirá reducir el monto de las cuotas mensuales de su crédito.
- Gastos de formalización.
Consulte en la entidad bancaria cuáles gastos debe cubrir para la aprobación y desembolso del crédito. Algunos de los más comunes son: comisión bancaria, honorarios legales, gastos legales, costo por avalúo, inspecciones en caso de créditos de construcción, seguros, entre otros. Incluya estos gastos en su presupuesto.
Aproveche las condiciones de feria que ofrecen los bancos, pues muchos de estas incluyen importantes descuentos en los gastos de formalización.
- Sobre las tasas de interés.
Pregunte e infórmese sobre los siguientes aspectos en relación con las tasas de interés de su préstamo:
- Tasa de ajuste: usualmente las condiciones de un crédito tienen un periodo de tasa fija y luego un periodo de tasa variable, es importante que el consumidor sepa cuál es esta tasa de ajuste y cuál sería su cuota con esta tasa.
- Tasa de referencia: Es importante que el consumidor revise el comportamiento histórico de la tasa de referencia en los últimos tres o seis meses. En el caso de los créditos en colones es la Tasa Básica Pasiva y si es un crédito en dólares puede ser la New York Prime Rate (NYPR) o la tasa London InterBank Ofered Rate (LIBOR). Esto le permitirá entender la variabilidad de las tasas y dimensionar su impacto en las condiciones de financiamiento ofrecidas.
- Tasa piso: aunque la tasa de referencia disminuya significativamente, el crédito siempre tendrá como menor tasa, la tasa piso.
- Seguros asociados a su crédito hipotecario.
- Seguro de Vida: consulte cuál es la aseguradora que le están ofreciendo como producto natural del financiamiento de vivienda, así como las coberturas del seguro de vida, revise si la póliza es de saldos deudores o bien si debe confirmar los beneficiarios correspondientes.
- Seguro de Protección al Hogar: generalmente este seguro se asocia solamente con la cobertura de incendio, sin embargo, tiene un alcance mucho más amplio, por ejemplo, puede incluir coberturas para temblor o terremoto, erupción volcánica, vientos huracanados, inundación, deslizamientos y, adicionalmente, se puede incluir la cobertura al menaje, por lo que siempre es importante detallar las coberturas que tienen este tipo de pólizas.
- Comisión por pago anticipado.
Consulte a la entidad bancaria cuál es la comisión que debe pagar por abonos extraordinarios o, bien, cuando se desea cancelar anticipadamente la operación de crédito.
- Requisitos y documentos para la formalización del crédito.
Pregunte al banco sobre los requisitos y documentos que debe presentar para la formalización de su crédito hipotecario:
- Solicitud del banco completa y firmada.
- Copia de cédula de identidad legible y vigente.
- Copia de última orden patronal (si aplica).
- Constancia de salario original reciente o certificación de ingresos.
- CPA (indicando ingreso bruto y neto mensual) vigente, debe incluir: hoja de trabajo.
- Copia de recibo de servicios públicos reciente indicando dirección física.
- Tres últimos estados de cuenta bancarios (no asalariados).
Karla Quevedo, gerente comercial de Garnier & Garnier brinda algunos consejos del desarrollador para comprar casa este 2019
- Referencias del desarrollador, arquitecto y empresa constructora.
Verifique sus años de experiencia en el sector, los proyectos ya construidos, la relación con el Colegio Federado de Ingenieros y Arquitectos (CFIA) y Cámara de la Construcción; entre otros. Si son ventas a plazo verifique que el desarrollador esté inscrito ante el MEIC al igual que el proyecto que comercializan.
Ingrese a su página web y redes sociales para verificar comentarios de sus clientes y referencias que lo ayuden a tomar la decisión.
- Acabados del inmueble.
Consulte sobre los acabados de la casa o apartamento. Tenga claridad sobre aspectos como: clósets, materiales de las encimeras y equipamientos de la cocina, grifería y cristales de baños, previstas para aire acondicionado, estilo de pisos, techos y paredes, si habrá ductos expuestos o no.
- Tamaño.
Tenga muy claro el tamaño ideal y las preferencias de estilo de su nuevo hogar. El tamaño dependerá, principalmente, de la cantidad de personas que vivirán en la propiedad: si es una persona soltera, una pareja o una familia con niños, incluso, considere si tiene mascotas.
También, defina si prefiere vivir en un apartamento o una casa, en un proyecto vertical u horizontal. Ambas modalidades tienen sus ventajas, por ejemplo, los apartamentos son más frecuentes en las ciudades, mientras que las casas grandes son más comunes en áreas suburbanas, pero estas últimas, suelen ofrecer mayor privacidad.
- Ubicación.
Identifique las regiones específicas, comunidades o, incluso, vecindarios, donde le gustaría formar su hogar. ¿Qué tipo de negocios están cerca? ¿Hay colegios de calidad en el área? ¿Dónde está el transporte público más cercano? ¿Cuánta distancia hay entre la propiedad y mi lugar de trabajo? Una ubicación estratégica podría ahorrarle mucho tiempo de traslado, horas que podría invertir en otras actividades que mejoren su calidad de vida.
- Revise los renders o visite la casa modelo.
Los renders, es decir, las imágenes digitales que muestran el proyecto de forma visual son primordiales a la hora de analizar una compra. Si se revisan en conjunto con la planta arquitectónica, se tendrá una idea muy cercana de la distribución y características del inmueble. En el caso de que ya esté disponible el apartamento o casa modelo, coordine una visita. Además de lograr una visión más clara de la distribución del espacio, también podrá explorar las opciones disponibles para personalizar su vivienda.
- Áreas comunes y servicios de conveniencia.
Pregúntese qué tipo de amenidades agregarán valor a su rutina diaria. Por ejemplo, las áreas de trabajo compartidas o áreas de cowork en proyectos residenciales representan una excelente opción para ahorrar en alquiler de oficinas para quienes tienen la opción de teletrabajo o trabajan por cuenta propia.
Analice, también, los valores agregados en los servicios. Por ejemplo, si usted es una persona con una agenda muy ocupada, las áreas comerciales cerca de su hogar y servicios de concierge como lavandería y mensajería; entre otros, pueden ser muy útiles para mejorar su calidad de vida. Tenga en cuenta, también, las cuotas de mantenimiento de los condominios.
- Permisos.
Verifique que el proyecto cuenta con los permisos del Colegio Federado de Ingenieros y Arquitectos (CFIA) y municipales. Además, que los planos eléctricos, estructurales, arquitectónicos y mecánicos estén avalados por el CFIA y firmados por el profesional en ingeniería a cargo de supervisar la obra; esto le asegurará estándares mínimos de calidad. Además, tanto el desarrollador como el proyecto deben estar inscritos y autorizados por el MEIC para ventas a plazo.
- Reglamentos.
Consulte por el reglamento interno del condominio. Este es el instrumento jurídico que complementa y especifica las disposiciones de la Ley Reguladora de la Propiedad en Condominio y del Reglamento a la Ley Reguladora de la Propiedad en Condominio, de acuerdo con las características de cada proyecto habitacional. Es el estatuto que regula los derechos y obligaciones específicas de los condóminos.
- Eficiencia y sostenibilidad.
Una vivienda más eficiente podría hacer que su inversión sea más competitiva en el largo plazo. Por ejemplo, un proyecto diseñado y construido para ser eficiente en el consumo de energía eléctrica y agua, no solo contribuirá a cuidar del medio ambiente, sino que, además, podría apreciarse en el tiempo y disminuir los costos por el consumo de estos servicios.
- Precio.
Establezca un presupuesto realista para la compra de su casa o apartamento, esto le permitirá optimizar su búsqueda. Pregunte por las diferentes modalidades de financiamiento disponibles: primas fraccionadas, alquiler con opción de compra, entre otros
